На волне финансового кризиса, когда многим людям стало просто нечем платить кредиты, появилось огромное количество антиколлекторских агентств – так называемых «раздолжнителей». Своей целью эти компании ставят защиту клиентов от нападок кредиторов и коллекторов, предлагая сократить расходы на обслуживание займа или вовсе ликвидировать все обязательства. Но насколько реальна предлагаемая помощь – достаточно сомнительный вопрос.Специалисты «Мигомденьги» объясняют причины, по которым с «раздолжнителями» лучше не связываться, а эффективнее отправляться на переговоры с кредитором самостоятельно.
Причина 1 – лишняя трата денег.
Антиколлекторские агентства утверждают, что за небольшое (а на деле иногда очень даже большое) вознаграждение они смогут решить любые вопросы с банком – от реструктуризации до полной отмены обязательств по кредитам.
«Раздолжнители» позиционируют свои услуги так, что только они могут произвести переговоры с кредитором так, как надо, поскольку финансовые организации не заинтересованы в рефинансировании займов. На самом деле банки и МФО согласны пойти на уступки своим клиентам и предоставить им реструктуризацию – по принципу «лишь бы платил». Многие кредитно-финансовые организации, напротив, даже предлагают объединить несколько долгов в один и совершать ежемесячно только один платеж.
Антиколлекторы зачастую убеждают клиента, что реструктуризация обязательств, особенно, при наличии нескольких задолженностей, сложный и долгий процесс. На самом деле это не более, чем лукавство: механизмы рефинансирования тщательно отработаны, и банки всегда готовы посодействовать заемщику, ведь в этом случае все стороны остаются в плюсе – банкиры получают клиента со сниженной кредитной нагрузкой и готового платить, заемщики – уменьшение размера выплат.
Еще одно заблуждение, которое активно «проталкивают» раздолжнители, заключается в том, что реструктуризацию якобы могут получить абсолютные любые заемщики. На самом деле банки охотнее пойдут навстречу тому клиенту, который исправно платил на протяжении ряда месяцев и просто столкнулся с временными трудностями. При этом для подтверждения своего тяжелого финансового положения и получения реструктуризации заемщику надо собрать немало документов, особенно, при наличии нескольких займов.
Решение о рефинансировании принимается банком исключительно путем анализа данных заемщика – так обстоит в компании «Мигомденьги» и в большинстве нормальных кредитно-финансовых учреждений. И от того, кто именно подаст заявление – сам должник или «антиколлектор» – решение не изменится. Так что если заемщик может сам договориться с банком о реструктуризации – зачем переплачивать посреднику?
Причина 2 – изменение условий кредита на невыгодных для заемщика условиях.
Сам должник в ходе переговоров с банком может обговорить новые правила кредитования. Например, добиться снижения процентной ставки или увеличить протяженность выплаты долга. Если же вместо него договариваться будет посредник, то он согласится на первые же предложенные условия без должного анализа ситуации.
Важно понимать, что при реструктуризации кредит никуда не денется, что бы ни обещали «раздолжнители». Например, в компании «Мигомденьги» уменьшение размера будет достигнуто путем следующих компромиссных решений:
• Увеличение срока выплат – если раньше приходилось платить по 20 тысяч рублей на протяжении 5 лет, то теперь придется платить 10 тысяч, но уже на протяжении 12 лет. В результате возрастает переплата по кредиту, да и длится выплата гораздо дольше (отметим, что этот вариант банки предпочитают больше всего, так как получают повышенную прибыль, а у клиента повышаются шансы вернуть кредит без просрочек).
• Уменьшение процентной ставки. Банк редко идет на такое, обычно ставка уменьшается, если увеличивается срок кредитования или если объединяются несколько займов в один.
• Кредитные каникулы. Это отсрочка по выплате основного долга – заемщик погашает только проценты или вовсе полностью освобождается от платежей на 2-3 месяца.
Все эти моменты лучше обговаривать самому, а не доверять свое финансовое будущее посторонним. Платить-то кредит вам – а не антиколлектору.
Причина 3 – неправильные советы.
Советы «раздолжнителей» нередко оказываются утверждениями из разряда сомнительных. В некоторых случаях «рекомендации» антиколлекторовпрямо противоречат закону. Например, следующими способами лучше не пользоваться вообще:
• требовать расторжения кредитного договора в суде на основании того, что заемщик в этот момент якобы находился в состоянии алкогольного опьянения или его ввели в заблуждение;
• настаивать на прекращении кредитных отношений на основании резкого падения курса рубля – для валютных займов и ипотек («раздолжнители» утверждают, что государство в этом случае должно защищать своих граждан – на самом деле никаких подзаконных актов, касающихся этих вопросов, не существует);
• скрываться от судов и коллекторов 3 года до истечения срока давности;
• переписать свое имущество на родственников или друзей и подать на банкротство;
• сменить имя, фамилию, паспортные данные и прописку (якобы это помогает «очистить» кредитную историю).
Как отмечают специалисты компании «Мигомденьги», «раздолжнители» используют низкую финансовую грамотность населения и манипулируют своими клиентами. Их цель – не помочь должникам, а создать видимость деятельности. Они создают иллюзию, что существуют способы обойти закон и воспользоваться «дырами» в юридической системе для нивелирования долга. На самом деле эти действия чреваты только потерей денег (которые лучше бы потратить на погашение займов), а то и привлечением к уголовной или административной ответственности.
Причина 4 – низкая вероятность выигрыша в суде.
Многие антиколлекторские агентства утверждают, что необходимо довести дело до суда, а затем выиграть его. При этом «раздолжнители» говорят, что владеют некими «секретными» и совершенно законными методиками воздействия на суд, применение которых позволит обратить процесс на пользу клиента.
На самом деле суды при вынесении решения руководствуются исключительно Гражданским и Налоговым кодексами, и «обратить процесс» ни в чью сторону просто невозможно, по крайней мере, законными способами.
Даже опытный адвокат или арбитражный управляющий бессилен, если между кредитором и должником заключен максимально ясный и прозрачный договор, не допускающий разночтений. Другое дело, если заемщика пытаются обмануть и назначают ему незаконные пени и штрафы – но это уже совсем другая тема, и суд даже без участия адвоката отменит все неправомерно начисленные платежи.
Поэтому полагаться на слова антиколлекторов, что они добьются стопроцентного успеха в суде, не стоит. Напротив, статистика показывает, что судебные разбирательства в 80% случаев решаются в пользу кредитора. Единственно, на что стоит рассчитывать, обращаясь в инстанцию, – на принудительной реструктуризации. Но параметры рефинансирования определяют ни ответчик и не истец, а исключительно суд.
Причина 5 –вероятность столкнуться с мошенниками.
Ряд «раздолжнителей» на поверку оказываются обыкновенными мошенниками, которые решили «подзаработать» на ажиотаже вокруг «антиколлекторской» деятельности. Самая распространенная схема якобы «софинансирования кредита» следующая:
• клиент оплачивает некоторую часть имеющегося долга – от 25 до 35%;
• компания каким-то образом «прокручивает» эти деньги, получая повышенную доходность – от 20% в месяц;
• «раздолжнитель» погашает долг вместо плательщика (при этом иногда реально производится несколько платежей – естественно, за счет самого обладателя кредита, так как в реальности деньги никуда не вкладываются, а остаются в компании).
Однако на деле в определенный момент платежи прекращаются, и заемщик сталкивается перед необходимостью платить свой кредит дальше. Хорошо, если он не получит штрафы и пени за просрочку, ведь нередко сроки неуплаты составляют несколько месяцев.
Вариаций с «софинансированием кредита», как отмечают эксперты компании «Мигомденьги», множество. Иногда компания предлагает взять долг на себя и выплачивать его вместо заемщика, что в принципе запрещено договором кредитования, так как банк или микрофинансовая организация должны знать о смене плательщика и дать на это специальное разрешение.
Другие принимают деньги от населения и возвращают через месяц с баснословной прибылью, которой должно хватить на оплату долгов. На самом деле это обыкновенные финансовые пирамиды, где выплаты следующим участникам идут за счет предыдущих.
Третьи выдают вместо принятых денег «векселя» или «ваучеры», которые по сути не имеют никакой номинальной стоимости и, естественно, не могут быть использованы для погашения кредитных обязательств.
Таким образом, заемщику при возникновении финансовых трудностей и атаке коллекторских или банковских работников не нужно бежать к «раздолжнителям». Лучше самостоятельно провести переговоры с кредитором и попросить того об отсрочке платежей или рефинансировании. Не желая потерь клиента совсем, банки обычно соглашаются на подобную операцию. Не стоит доверять переговоры об изменении параметров займа посредникам, лучше обговорить все моменты самому. Еще один минус обращения к антиколлекторам – малая практическая польза от их рекомендаций и предпринимаемых действий. В большинстве случае все их движения на самом деле нацелены на «выкачивание» денег из клиента, а не на оказание ему реальной помощи. Поэтому не стоит бояться банков и коллекторов – лучше сразу решить вопрос с пересмотром обязательств, и тогда не придется платить пени или обращаться в суд.
