Сегодня во всем мире более 2,9 миллиардов человек пользуется интернетом. Международная организация «United Nations International Telecommunications Union» объявила, что к концу года пользоваться Интернетом будет уже 3 млрд. человек, причем две трети из них будет приходиться на развивающиеся страны. Проникновение мобильного интернета достигает уже 32%, а количество его пользователей превышает 2,3 млрд. человек. Одновременно с этим, более 2,5 млрд. людей не имеют формальных банковских счетов, большинство из них также живут в развивающихся странах. Платежные сервисы позволяют им совершать онлайн платежи и переводы и, вместе с тем, уже не удовлетворяют всем потребностям пользователей интернета. Кто же заполнит этот пробел?
Три млрд. интернет пользователей скачивают музыку, видео и книги, формируют спрос в сфере электронной коммерции и используют онлайн платежи. Да и в «офф-лайн» жизни многие пользователи всё чаще совершают платежи с мобильных устройств. Но повлекут ли эти тенденции соответствующие изменения на рынке платежей? Размер мирового целевого рынка составляет около трех трлн. проведенных транзакций в год на общую сумму примерно 13 трлн. долларов (по данным Accenture). Темпы миграции транзакций на цифровую платформу должны масштабироваться в соответствии с ростом оборотов. А на данный момент в мире нет такого количества платежных аккаунтов - существующий разрыв оценивается приблизительно в 80%.
И если предположить, что целевая аудитория пользователей электронных платежей исчисляется миллиардами человек, необходимо понимать, насколько платежные сервисы готовы соответствовать пожеланиям такой большой аудитории. В пример можно взять компанию PayPal. В PayPal наблюдается заметный рост количества пользователей: с 84 миллионов в первом квартале 2010 года до 150 миллионов во втором квартале 2014 года (источник: Statista). Темпы роста здесь даже не могут сравниться с ожидаемыми показателями целевого рынка. Другие лидеры сферы онлайн платежей сообщают о схожих цифрах. Три миллиона пользователей есть у электронного кошелька Square, Dwolla обслуживает около 25 000 мерчантов (коммерческих, некоммерческих и государственных компаний), Google Wallet имеет базу пользователей в десять миллионов человек (многие из них не активны), тринадцать миллионов активных пользователей ClickandBuy, а у Braintree 71 миллион зарегистрированных картхолдеров.
Продажи цифрового контента в последние годы демонстрируют стабильно высокие темпы роста. В соответствии с данными исследования HIS and App Annie, мировые продажи цифрового контента превысили $57 миллиардов в 2013 году, что почти на 30% больше, чем в 2012 году. США всегда были локомотивом этой сферы, но существуют и другие рынки, которые обладают мощным потенциалом. Самый «сильный» рынок онлайн музыки, Южная Корея, имеет более высокий уровень расходов в этой сфере на человека в Сети, чем Великобритания или США. Рост количества загрузок непосредственно связан с увеличением количества устройств, адаптированных для потребления цифрового контента, ростом популярности игровых приложений и распространением высокоскоростного Интернета.
Вместе с тем, по данным ITU, в мире около 2,5 млрд. человек (преимущественно из развивающихся стран) не имеют банковского счета. Мобильные деньги могут быть «учебным банком» для пользователей Интернета на низших уровнях финансовой интеграции, особенно в сфере микроплатежей и денежных переводов. Такие страны как Кения стали свидетелями революции в мобильном банкинге, организованном с помощью такого сервиса как «M-Pesa», через который проводятся сделки на сумму около $375 миллионов каждый месяц.
Когда речь заходит об онлайн платежах, ситуация меняется. Быстрая адаптация устройств под пользователей для удобного управления ежедневными задачами также увеличивает спрос на развитие их связей с банками и ритейлерами. Можно сказать, что платежи играют ведущую роль в процессе проникновения технологий в коммерческую и банковскую область. Сдвиг в направлении онлайн-платежей является следствием следующих тенденций:
• Внедрение технологии бесконтактных платежей. Бесконтактные транзакции, возможные благодаря таким технологиям как NFC, становятся альтернативным способом оплаты.
• Покупки полного цикла. Неявные операции перед и после покупкой: поиск, сравнение, выбор, приобретение, возврат.
• Инновации в ритейле: многоканальная розничная торговля, где потребители могут переключаться между мобильными, интернет-каналами и офф-лайн магазинами. Также включает в себя появление мобильных приложений с возможностью оплаты.
• Мобильные POS-терминалы. Возможность для микро торговых предприятий принимать безналичные платежи где угодно с помощью POS-устройства, совмещенного с мобильным девайсом.
• Облачные платежные решения: использование мобильных и интернет приложений для хранения информации о платежах, для упрощения процесса совершения повторных покупок.
• Платежи в реальном времени: немедленный доступ к средствам с моментальной авторизацией и гарантией проведения выплат.
• Микроплатежи: переход платежей малых сумм на технологическую площадку.
Банки не смогут заполнить этот пробел. Качественно новое сообщество клиентов будет искать реализацию своих потребностей у «революционных» стартапов и новых финансовых технологий. Именно эти игроки, а также малые компании, занимающиеся разработками в сфере телекома, призваны увеличить темпы роста цифрового банкинга и уменьшить разрыв между количеством пользователей интернета и аудиторией клиентов электронных платежных сервисов.
Или, возможно, победитель появится в индустрии высоких технологий – им может стать Apple или Amazon. Уже сейчас Apple может похвастаться 800 миллионами аккаунтов, у Amazon этот показатель несколько ниже – 220 миллионов. Внимание общественности уже обращено на релиз нового продукта компании Apple, который выйдет девятого сентября. Компания Apple уже создала сенсорный ID (идентификация владельца по отпечатку пальца) и является владельцем многочисленных патентов. Нет ничего удивительного в слухах о запуске собственного электронного кошелька Apple.
Ближайшие годы покажут, кто проложит для пользователей Интернета удобный мостик к современным цифровым платежным сервисам. Этот «кто-то» совершит новую революцию в сфере персональных финансов и позволит активно растущей аудитории развивающихся стран полноценно пользоваться всеми современными возможностями электронной коммерции и онлайн банкинга, что незамедлительно скажется на росте оборотов безналичных платежей в глобальном масштабе.
Система электронных платежей PayOnline
Компания PayOnline обеспечивает прием платежей на сайтах и в приложениях по банковским картам, через популярные электронные кошельки, со счетов клиентов мобильных операторов и в салонах связи.
Платежными решениями для различных типов интернет-бизнеса (стартапы, крупный бизнес, туризм, онлайн игры, социальные сервисы, финансовые сервисы, ЖКХ, мобильная коммерция) пользуется более трех тысяч предприятий.
Современные технологии, высокий уровень конверсии, индивидуальный подход, уникальная система защиты от мошенников, сертификаты международных платежных систем и безопасный сервис интернет-эквайринга в партнерстве с крупнейшими российскими банками – все это PayOnline.
